КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ


Кредитные каникулы для физлиц, прекращение обязательств по кредитному договору
Обязательства мобилизованного по кредитному договору, а также членов его семьи по заключенным ими кредитным договорам прекращаются в случае гибели мобилизованного или объявления судом его умершим, а также в случае признания его инвалидом I группы в связи с выполнением задач в ходе специальной военной операции. По мнению Банка России, по этому основанию прекращается в том числе кредитный договор участника накопительно-ипотечной системы. НДФЛ на сумму прекращенного обязательства не начисляется.
Мобилизованные физлица вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, т.е. о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору на льготный период. Аналогичное право на кредитные каникулы есть у членов семьи мобилизованного в отношении заключенных ими договоров. Такое право не распространяется на кредиты (займы) ИП - членов семьи военнослужащего, полученные для ведения ими предпринимательской деятельности.
Важное условие: кредитный договор должен быть заключен до дня мобилизации физлица.
Количество кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период, не ограничено.
В льготный период на размер основного долга по кредитному договору (кроме обеспеченного ипотекой) начисляются проценты по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления требования о предоставлении льготного периода. При этом такая ставка не может быть выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, которые действовали до установления льготного периода.
По мнению Банка России, поскольку по отдельным видам договоров среднерыночные значения полной стоимости кредита не рассчитываются, по таким договорам в льготный период проценты начисляются по ставке, не превышающей предусмотренную условиями договора, которые действовали до предоставления льготного периода.
Кредитор не вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода или досрочно его прекратить, из-за того что суммы процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за услуги по договору потребкредита достигли максимальных значений, установленных законодательством.
К отношениям, возникающим при предоставлении льготного периода с учетом особенностей, установленных ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ, применяются некоторые требования ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, в частности:
- не могут начислить заемщику неустойку (штраф, пени) по кредитному договору, предъявить требования о досрочном погашении кредита или обратить взыскание на предмет залога или ипотеки;
- обязательства кредитора предоставить деньги приостанавливаются на весь льготный период. Если между кредитором и заемщиком заключены несколько договоров, то правило о приостановлении обязательства кредитора предоставить деньги применимо только к конкретному договору, по которому предоставлен льготный период.
Что нужно сделать
Для предоставления кредитных каникул нужно обратиться к кредитору с требованием изменить условия кредитного договора в части приостановления исполнения своих обязательств на льготный период. Сделать это допускается в любой момент в период действия кредитного договора, но не позднее 31.12.2023.
Обратиться может любое лицо, предъявившее документ, которым подтверждаются его полномочия (например, доверенность в простой письменной форме).
Составьте требование в свободной форме и направьте его способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия с кредитором. Также требование можно направить через мобильную связь, используя номер мобильного телефона, информацию о котором вы предоставили кредитору (даже если этот способ не предусмотрен договором). По мнению Банка России, лучшей практикой является предоставление льготного периода по требованию заемщика, переданному любым способом, позволяющим установить личность и волю заемщика. При этом Банк России отметил, что Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ не запрещает члену семьи мобилизованного направлять требование с использованием мобильной связи.
Учтите, что в требовании вы можете самостоятельно определить дату начала льготного периода, при этом она не может быть ранее 21.09.2022 (и, по мнению Банка России, не ранее даты мобилизации). Если ее не определить, днем начала льготного периода будет считаться дата направления требования кредитору. Если вам был установлен льготный период по ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите либо ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, то он досрочно прекратится, если в требовании вы определите дату ранее его прекращения.
Как действует льготные период
Льготный период рассчитывается как срок мобилизации, увеличенный на 30 дней.
Льготный период продлевается:
- на период нахождения заемщика-мобилизованного в медорганизациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе специальной военной операции;
- если заемщик-мобилизованный признан судом безвестно отсутствующим - на период до отмены этого решения суда либо до объявления судом лица умершим.
При предъявлении требования необязательно прилагать документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. Однако вы вправе это сделать. По мнению Банка России, таким документом может быть, например, выписка из приказа военного комиссариата о призыве на военную службу по мобилизации.
Льготный период для членов семьи
Если член семьи обращается с требованием о предоставлении льготного периода по заключенному им кредитному договору, к требованию нужно приложить документы, подтверждающие статус члена семьи мобилизованного, а также можно приложить документы, подтверждающие участие мобилизованного в специальной военной операции.
Статус члена семьи мобилизованного определяется на момент обращения, при этом соответствующие документы должны быть представлены кредитору одновременно с требованием о предоставлении льготного периода. В связи с чем кредитор вправе отказать в предоставлении такого периода члену семьи мобилизованного, если необходимые документы не были представлены кредитору ранее. По мнению Банка России, документами, подтверждающими статус члена семьи мобилизованного, могут быть, например:
- для супруга (супруги) - свидетельство о заключении брака;
- для несовершеннолетних детей - свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении).
Если же не представить документы, подтверждающие участие мобилизованного в специальной военной операции, кредитор может потребовать представить такие документы после предоставления льготного периода. В этом случае документы нужно представить не позднее окончания льготного периода.
Если мобилизованный (члены его семьи) представят недействительные документы, то это станет основанием признать льготный период неустановленным.
Срок рассмотрения требования - не более 10 дней с момента получения. Об изменении условий кредитного договора согласно требованию кредитор уведомит способом, предусмотренным этим договором, а если требование было направлено с использованием мобильной связи - также по номеру мобильного телефона, информацию о котором вы предоставили кредитору. Об отказе сообщают тем же способом.
Если в течение 15 дней после дня направления требования вы не получите уведомление об изменении условий кредитного договора либо отказ с указанием причины, льготный период считается установленным со дня направления вами требования (при условии, что иная дата начала льготного периода не указана в требовании).
О дате окончания льготного периода сообщите не позднее этой даты такими же способами, которые предусмотрены для направления требования.
Не внесенные заемщиком после льготного периода платежи могут быть признаны просроченной задолженностью.

ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ ПРОИЗВОДСТВ

Исполнительное производство и исполнение требований о взыскании денежных средств будет приостанавливаться в отношении участников СВО
Исключение составляет исполнение требований по алиментным обязательствам и по обязательствам о возмещении вреда в связи со смертью кормильца.
Наложение ареста на денежные средства, изъятие денежных средств, передача арестованных и изъятых денежных средств на хранение не применяются в отношении денежных средств, выплачиваемых гражданину-должнику, в том числе ИП, в период его участия в СВО.
Уточняется, что в заявлении о приостановлении исполнительного производства, подаваемом военнослужащим или членами его семьи в банк или иную кредитную организацию либо в организацию или иному лицу, выплачивающим должнику-гражданину заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, должна указываться дата рождения должника.
Исполнение приостановленных исполнительных документов возобновляется не ранее чем по истечении 30 дней после устранения обстоятельств, послуживших основанием для указанного приостановления.

Кредитные каникулы для физических лиц

Кредитные каникулы для мобилизованных владельцев МСП

Прекращение договора ОСАГО